Ученые предложили оценивать заемщиков по их покупкам
unsplash.com
Информация о повседневных покупках может стать дополнительным источником данных для банков при принятии решений о выдаче кредитов. К такому выводу пришли исследователи, изучившие связь между потребительскими привычками и финансовым поведением людей.
Проблема особенно актуальна для так называемых «финансовых невидимок» — людей, у которых отсутствует кредитная история. По оценкам специалистов, в мире их насчитывается около 1,4 млрд. Из-за нехватки данных банки часто не могут оценить их надежность и отказывают в кредитовании.
Авторы исследования из University of Notre Dame проанализировали, как информация о покупках может помочь в оценке платежеспособности клиентов. Результаты работы опубликованы в научном журнале Journal of Marketing Research.
В ходе исследования специалисты изучили данные программ лояльности более чем 45 тысяч покупателей за два года. Полученные сведения сопоставили с традиционными финансовыми показателями, включая оплату коммунальных услуг и информацию из кредитных реестров.
Анализ показал, что структура расходов может отражать особенности финансового поведения. Регулярные покупки, внимание к акциям и соблюдение бюджета могут свидетельствовать о более ответственном отношении к личным финансам. В то же время некоторые категории расходов в статистике чаще связаны с более высоким риском невыплаты долгов.
По данным исследования, если банки опираются только на стандартные финансовые показатели, кредиты людям без кредитной истории одобряются примерно в 16% случаев. При добавлении данных о розничных транзакциях показатель может увеличиваться до 31–48%.
Для клиентов, уже имеющих кредитную историю, влияние подобных данных оказалось минимальным — уровень одобрения практически не изменился. Исследователи считают, что анализ покупательского поведения может стать дополнительным инструментом, который позволит расширить доступ к кредитованию для тех, кто ранее не пользовался банковскими услугами.
