Освобождение от долгов: как проходит банкротство физических лиц
Банкротство физического лица — это процедура, которая позволяет человеку списать долги, если он не может их платить. Это законный способ избавиться от кредитов, займов, штрафов, налогов, коммунальных долгов. Процедура доступна с 2015 года. С тех пор тысячи людей освободились от долгового бремени. Понимание того, как проходит банкротство физических лиц, помогает тем, кто оказался в сложной финансовой ситуации.
Кто может объявить себя банкротом. Гражданин, у которого есть долги более 500 тысяч рублей и просрочка более 3 месяцев. Или сумма меньше, но гражданин предвидит, что не сможет платить (например, потерял работу, тяжело заболел). Или уже ведётся исполнительное производство (приставы списывают деньги со счетов, но долг не уменьшается). Гражданин сам подаёт заявление в суд. Или это могут сделать кредиторы (банки, МФО, налоговая) или приставы.
Две процедуры банкротства. Внесудебное — через многофункциональный центр (МФЦ). Требования: долг от 50 до 500 тысяч рублей, нет имущества (кроме единственного жилья), приставы уже пытались взыскать, но ничего не нашли. Процедура бесплатна, длится 6 месяцев. Долги списываются. Судебное — через арбитражный суд. Требования: долг от 500 тысяч рублей и просрочка от 3 месяцев. Или сумма меньше, но есть другие основания. Процедура платная, длится 6–12 месяцев.
Внесудебное банкротство через МФЦ. Гражданин подаёт заявление в МФЦ, прикладывает список кредиторов, документы о долгах, постановление пристава об окончании исполнительного производства (из-за отсутствия имущества). МФЦ проверяет, вносит сведения в реестр. Через 6 месяцев долги списываются. Если за это время у гражданина появится имущество (выиграет в лотерею, получит наследство), кредиторы могут потребовать взыскания. Внесудебное банкротство могут пройти только те, у кого нет имущества.
Судебное банкротство начинается с подачи заявления в арбитражный суд по месту жительства. К заявлению прилагают: список кредиторов и должников, опись имущества, документы о долгах, справки о доходах, выписку из банков, сведения о сделках за 3 года, документы о браке, детях, ИНН, СНИЛС. Госпошлина — 300 рублей. Суд принимает заявление, назначает дату.
Финансовый управляющий — ключевая фигура в судебном банкротстве. Это профессиональный арбитражный управляющий, которого назначает суд. Он контролирует все финансы должника: может запрашивать выписки по счетам, оспаривать сделки, продавать имущество, распределять деньги между кредиторами, вести реестр требований. Должник не может без согласия управляющего продавать имущество, брать кредиты, дарить, переписывать, делать крупные покупки.
Процедура реструктуризации долгов. Если у должника есть регулярный доход, суд может ввести реструктуризацию на 3 года. Должник платит кредиторам по графику (фиксированная сумма каждый месяц). Проценты и штрафы замораживаются. Если должник выполняет план — долги списаны. Если нет — суд вводит реализацию имущества. Реструктуризация применяется редко, потому что у большинства должников нет стабильного дохода.
Процедура реализации имущества. Если реструктуризация невозможна или не утверждена, суд вводит реализацию имущества. Финансовый управляющий продаёт имущество должника на торгах. Из вырученных денег платит кредиторам. То, что не покрыто, списывается. Имущество, которое можно продать: вторая квартира, дача, земельный участок, машина (если не единственное средство заработка), гараж, ценные вещи (антиквариат, драгоценности), доля в бизнесе. Что нельзя продать: единственное жильё, предметы обычной домашней обстановки, одежда, обувь, продукты, призы, награды, скотина (если не для бизнеса), семена, инструменты (если нужны для работы).
Имущество должника продаётся на торгах. Начальная цена — по рыночной оценке. Если не продали, цена снижается на 10 процентов. Если и тогда не продали, ещё снижается. Если и тогда нет — возвращают должнику. Из вырученных денег сначала оплачивают: судебные расходы, вознаграждение финансового управляющего (25 тысяч рублей + 7 процентов от стоимости проданного имущества), текущие платежи (налоги, коммуналка). Затем кредиторам по очереди: первой очереди (алименты, вред здоровью), второй (зарплата, налоги), третьей (банки, МФО, остальные). Если денег не хватило — остаток списывается.
Что не списывается при банкротстве. Алименты — остаются. Вред здоровью — остаётся. Вред жизни — остаётся. Долги по зарплате (если должник был работодателем) — остаются. Долги, возникшие после банкротства — не списываются (нужно новое банкротство). Также не списываются долги, если суд докажет, что должник действовал недобросовестно: набрал кредиты, заведомо зная, что не отдаст; скрыл имущество; предоставил ложные сведения; фиктивно развёлся, чтобы не платить.
Последствия банкротства. В течение 5 лет должник обязан сообщать о факте банкротства при получении новых кредитов (если скроет — банк может потребовать досрочного возврата). В течение 5 лет нельзя повторно банкротиться (если только нет новых обстоятельств). В течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности в юрлицах. Кредитная история портится (пометка «банкрот»). Но при этом должник освобождается от старых долгов и может начать новую жизнь.
Стоимость банкротства (судебного). Госпошлина 300 рублей. Вознаграждение финансового управляющего 25 тысяч рублей (можно рассрочить, если нет денег). Публикации в реестре (около 10 тысяч рублей). Почтовые расходы (1–2 тысячи). Итого около 40 тысяч рублей. Если нет денег, можно попросить отсрочку или рассрочку. Банкротство через МФЦ бесплатно.
Сроки банкротства. Внесудебное — 6 месяцев. Судебное — от 6 до 12 месяцев (в среднем 8–10). Зависит от загрузки суда, количества кредиторов, наличия споров, сложности продажи имущества. Быстрое банкротство (3–4 месяца) возможно, если у должника нет имущества и один-два кредитора.
Риски банкротства. Суд может не списать долги, если признает банкротство фиктивным (должник набрал кредиты, не собираясь платить) или преднамеренным (специально ухудшил своё положение, подарил имущество родственникам). В этом случае должника могут привлечь к уголовной или административной ответственности. Также кредиторы могут оспаривать сделки должника за 3 года до банкротства (дарение, продажа по заниженной цене). Если суд признает сделку недействительной, имущество вернут и продадут.
Банкротство — это не позор, а законный способ решить финансовые проблемы. Оно подходит тем, кто действительно не может платить, а не тем, кто просто не хочет. Если вы потеряли работу, заболели, попали в аварию — банкротство даёт шанс начать заново. Главное — не скрывать имущество, не врать суду, сотрудничать с финансовым управляющим. И когда суд выносит определение о списании долгов, вы чувствуете, как груз падает с плеч. Это освобождение.
